Constituez-vous une épargne qui s’adapte à vos besoins

Il est grand temps si ce n’est déjà fait, de vous fixer des objectifs réalistes et motivants en terme d’épargne. Il est primordial de savoir comment choisir des horizons de placements et d’apprendre à mieux connaître votre profil de risque, quitte à le faire évoluer. Le fait de réduire ses dépenses est déjà en soi une façon efficace d'épargner. Mais cela n’est pas suffisant ! Alors oui, c’est vrai, les taux d’intérêt sont bas, historiquement très bas même. Les médias sont là pour nous le rappeler. Comme beaucoup, vous avez sûrement du mal à trouver de bonnes solutions pour placer vos liquidités et mettre un peu d’argent de côté chaque mois.Nous allons vous donner différents conseils pour vous aider à mieux épargner sans que cela vienne freiner votre pouvoir d’achat et pour que vous puissiez toujours réaliser de nombreuses dépenses plaisirs.

Constituez-vous une épargne qui s’adapte à vos besoins

Où placer son cash et combien cela rapporte d'épargner ?

C’est un mauvais réflexe de garder vos liquidités sur votre compte courant sous prétexte que les taux courts sont bas voir négatifs. Surtout que la taxation des dépôts à vue est en train de faire son chemin en Europe et pourrait toucher également les particuliers français. 

Quand on compare les frais et la fiscalité applicables aux différentes solutions de placements à court terme, l’épargne réglementée défiscalisée reste un bon compromis pour placer vos liquidités. On entend par là les différents livrets (Livret A, LDD, LEP, Livret Jeune) dont vous trouverez ici toutes les informations.

 En parallèle, il peut être intéressant de se tourner vers les promotions de super livrets proposées par la plupart des établissements bancaires classiques et les banques en ligne. Ces livrets boostés sont une solution pour redonner des couleurs à votre épargne et vous permettent de dégager des revenus immédiats. Attention néanmoins à bien étudier les conditions et comparer les rémunérations nettes d'impôts ainsi que leur durée de validité. Pas de panique, on vous explique tout ici pour vous faciliter la tâche.

Sachez également que passé 8 ans de détention, un contrat d’assurance-vie représente également une très bonne réserve de cash souple et défiscalisée dans laquelle on peut piocher en cas de besoin jusqu’à 4 600€ ou 9 200€ pour un couple par an. Ce placement comporte de nombreux avantages patrimoniaux et nous vous en reparlerons plus en détail dans notre catégorie Investir.

Pour finir ce tour d’horizon des placements qui permettent de se constituer une épargne de précaution, nous vous présenterons plus en détail ici la solution du compte à terme. Il s’agit tout simplement d’un prêt d’argent que vous accordez à un établissement bancaire pour une durée fixe ou variable en échange d’une rémunération convenue à l’avance. Cela reste peu attractif pour l’instant, mais il est judicieux de le connaître et d’y avoir recours quand les taux d'intérêt remonteront. 

Comment épargner pour l'acquisition d’un bien immobilier ?

Dans la catégorie de l’épargne projet, celle qui séduit de nombreux français est l’épargne logement. Elle comprend 2 types de placements, le CEL (Compte Epargne Logement) et le PEL (Plan Epargne Logement). Ces placements permettent d’obtenir un prêt bancaire à taux préférentiel afin d’acheter un bien immobilier ou pour effectuer des travaux dans son logement. Une prime d'État peut également être versée sous certaines conditions au moment de l’obtention du prêt immobilier.

Les différences entre ces 2 produits d’épargne réglementée disponibles dans l’ensemble des établissements bancaires français vous seront présentées ici afin que ces solutions n’aient plus de secrets pour vous.

Comment épargner pour sa retraite ? 

Sans faire de la politique, ce n’est pas notre vocation, on peut dire qu’il vaut mieux se retrousser les manches dès maintenant et se débrouiller tout seul pour continuer à profiter pleinement de la vie une fois venu le moment d’arrêter de travailler.

Et là, il s’agit de ne vraiment pas se tromper, l’horizon de placement est plus long que sur les solutions d’épargne décrites plus haut.

Pour préparer sa retraite en se constituant un capital tout au long de sa vie, il existe de nombreuses solutions et les critères de comparaisons sont variés:

  • la liquidité, c’est à dire la possibilité de récupérer son argent à tout moment et la souplesse pour alimenter son contrat d’épargne par des versements libres et modulables
  • la possibilité de diversifier ses placements au sein d’un même support pour une meilleure allocation d’actifs permettant d’optimiser le risque
  • la fiscalité avec la taxation des revenus du capital et les droits de succession à payer au moment de transmettre votre patrimoine.

Sachant que tout est lié dans le sens où ce que l’on gagne sur un critère est souvent compensé par des concessions sur d’autres. Dans une approche patrimoniale globale, vous connaîtrez en détail les avantages et inconvénients d’un PERP, d’un contrat retraite Madelin (pour les travailleurs indépendants) ou d’un contrat d’assurance-vie.

Afin de vous garantir une information toujours pertinente, nous mettrons à jour régulièrement le contenu concernant l’épargne d’investissement en fonction de l’évolution des réglementations, de la fiscalité des placements et du contexte économique et financier.

Pourquoi il faut aussi épargner dans les nouvelles technologies ?

De nouveaux acteurs apparaissent régulièrement sur internet pour vous permettre d’épargner en toute transparence et flexibilité. Et un coup de pouce est souvent le bienvenu car malgré nos bonnes intentions, il est difficile de s’imposer une discipline et d’économiser régulièrement.

Certains services innovants contournent ce problème en intégrant directement le fait d’épargner à notre acte d’achat pour plus de “douceur”. Nous vous expliquerons leur fonctionnement et leurs avantages ici en gardant nos yeux bien ouverts sur le web pour dénicher les dernières pépites. 

Dans un autre registre, vous avez sans doute déjà entendu parlé du financement participatif, ou crowdfunding et plus précisément crowlending.Le financement participatif permet de donner du sens à votre épargne, car c’est un moyen de contribuer au financement de l’économie réelle en accompagnant les entreprises locales dans la réussite de leurs projets. 

Vous venez vous substituer aux banques afin de financer le projet d’une entreprise. Le financement est direct, vous aidez un entrepreneur à obtenir rapidement un prêt pour financer ses projets (achat de matériel, embauche, agrandissement des locaux...). En échange, vous percevez chaque mois des intérêts et un remboursement d’une partie du capital.

Le rendement est supérieur à celui délivré par les livrets, car il s’agit d’un placement un peu plus risqué. Mais en cas de pertes éventuelles, une déduction d'impôts est offerte depuis le début de l’année 2016. Les gains obtenus par le financement participatif entrent dans la catégorie fiscale des “produits de placements à revenus fixes”. Nous entrerons dans le détail ici pour que vous sachiez exactement où vous mettez les pieds en ouvrant votre portefeuille à ce nouveau type d’épargne.