Comment transférer de l'argent plus facilement ?
Faites-vous à l’idée que dans quelques années, nous n'utiliserons plus de liquide et encore moins de chèques pour effectuer nos paiements. De nombreuses applications et services en ligne permettent aujourd’hui de transférer de l’argent n’importe où dans le monde de manière sécurisée, instantanée et à moindre coût.
Les transferts d’argent entre particuliers
Lydia est une application française créée en 2013 et qui compte aujourd’hui plus de 450 000 utilisateurs. Elle facilite beaucoup les dépenses au quotidien, en étant particulièrement adaptée pour les transferts d’argent entre particuliers. Elle s’intègre depuis peu à l'application tricount dont nous vous parlons dans le dossier sur la gestion de budget.
Son fonctionnement est très simple : une fois l’application téléchargée, il faut créer un compte avec son numéro de téléphone et un mot de passe. On renseigne ensuite ses numéros de cartes bancaires de façon ultra sécurisée.
Vous pouvez ensuite transférer de l’argent à un proche en le cherchant directement parmi vos contacts. Il reçoit une notification par sms ou mail et peut retirer cette somme sur son compte en banque ou l’utiliser avec l’application Lydia. S’il ne connaît pas encore l’application, il recevra un lien lui permettant de renseigner le RIB du compte sur lequel il souhaite recevoir votre remboursement.Donc pas forcément besoin que vos amis utilisent tous Lydia pour pouvoir les rembourser. Et c’est la même chose quand c’est vous qui souhaitez être remboursé, vous leur envoyez une demande de remboursement par Lydia, ils rentrent leur numéro de carte bancaire de manière sécurisée comme lors d’un achat sur internet et vous êtes remboursé instantanément.
Il est également possible de payer avec Lydia sur certains sites internet pour éviter de renseigner à chaque fois son numéro de carte bancaire.
Dans un registre un peu différent, il existe les systèmes de paiement entre particuliers pour faire des achats en commun, les fameuses cagnottes en ligne. Des groupes bancaires sont derrière ses services avec le Crédit Mutuel pour Leetchi et la Banque Populaire pour Le pot commun.
Ces 2 services sont similaires avec des commissions prélevées sur les cagnottes de 4 % sur Leetchi et de 2,9% sur Lepotcommun. Le principe est simple, on crée un projet et on invite des personnes à y participer par carte bancaire puis on utilise l’argent collecté pour la dépense souhaitée ou pour l’offrir. Cela fonctionne très bien pour les cagnottes entre amis (pots de départ, mariage, soirées, voyages…) et les appels aux dons (associations, projets, humanitaire…).
Les transferts d'argent à l’international
Voici un comparatif des principales solutions pour envoyer de l’argent à l’étranger. En fonction de l’urgence de l’envoi, du montant et du pays, vous pouvez passer par votre banque, la Poste ou des sociétés spécialisées. Nous vous aidons à trouver la solution la plus adaptée en terme de sécurité, de rapidité et de frais.
Si vous passez par votre banque, c’est la solution la plus sécurisée et le délai sera compris entre 3 et 5 jours. il faut que votre destinataire à l’étranger possède également un compte bancaire dans le pays en question. Donc on oublie cette solution lorsqu’il faut dépanner d’urgence un proche en vacances. Ou alors on demande à sa banque s’il est possible de mettre à disposition des espèces dans une de ses succursales du pays ou une agence affiliée. Les frais de transfert et les taux de change varient en fonction des établissements bancaires et de la relation que vous avez avec votre banquier. Ces frais sont en général les plus élevés comparés à l’ensemble des solutions pour transférer de l’argent à l’étranger.
Ensuite, vous pouvez vous rendre en bureau de Poste avec des espèces ou votre carte bancaire et demander un mandat international ordinaire (52 pays en 5 jours en Europe et 10 jours en Afrique) ou express (frais plus élevés, mais délai raccourci à 2 jours vers 30 pays) pour effectuer un transfert jusqu’à 3 500€. Votre bénéficiaire recevra l’argent dans un bureau de poste du pays sous présentation d’une pièce d’identité.
Enfin, vous pouvez utiliser un organisme spécialisé dans les transferts d’argent. Cette solution reste le meilleur compromis entre délai instantané et frais réduits. Les plus connus sont Western Union, MoneyGram, World First et Paytop.
Nous vous parlions de Paytop dans la rubrique sur la gestion de budget avec leur carte bancaire prépayée multi-devises, sachez que Paytop propose également un service de transfert d’argent à l’international. Il couvre pour l’instant moins de destinations que les acteurs les plus populaires cités précédemment, mais propose des tarifs très compétitifs et une plateforme simple et intuitive.
Paytop vous permet ainsi d’envoyer de l’argent depuis le web ou votre mobile dans plus de 90 pays dans le monde, à des proches ou pour des raisons professionnelles. La personne bénéficiaire reçoit un code de retrait et se munit d’une pièce d’identité afin de retirer votre somme en espèces dans un réseau d’agences partenaires (Money Express, Rial, X-press Money et Eurosol).Le service de transfert est disponible 24h/24 et des frais fixes allant de 4€ à 16€ sont appliqués en fonction du montant transféré. Pour éviter à votre bénéficiaire les déplacements aux distributeurs, les transferts sur compte bancaire sont disponibles vers 14 pays, aux mêmes tarifs.
Il est enfin possible de recharger à distance le téléphone de vos proches à l’étranger dans plus de 100 pays dans le monde pour qu’ils puissent appeler, envoyer des sms et mms ainsi que naviguer sur internet.Vous pouvez automatiser vos opérations dans votre espace client et gagner des transferts sans frais en parrainant vos proches pour qu’ils découvrent ce nouveau service.
Pour choisir entre ces différents acteurs digitaux du transfert d’argent, il faut vous demander si vous avez besoin qu’ils soient implantés localement avec des agences (comme Western Union ou Moneygram) ou si un transfert entièrement en ligne vous convient (World First et Paytop). Puis vous devez regarder s’ils proposent des transferts vers les pays que vous souhaitez et enfin comparer les frais et les taux de change qu’ils proposent.
Facilitez vous les paiements au quotidien
Le paiement sans contact
Beaucoup d’entre vous l’utilise déjà, le paiement sans contact permet de régler des petits achats (maximum 20€) d’un simple geste, en déposant quelques secondes sa carte bancaire ou son mobile sur le terminal de paiement. Il n’y a pas besoin de composer de code, ni de compter la monnaie…
Plus de la moitié des cartes en circulation en France bénéficient de cette technologie NFC et les points de vente s’équipent très vite, la solution étant gratuite pour le moment. Mais selon de récents sondages, moins de 20 % des détenteurs d’une carte NFC l’utilisent en France et les transactions sans contact représentent encore moins d’1% des transactions totales. Encore une fois, les Français sont à la traîne par rapport au reste de l’Europe où les nouveaux usages sont mieux compris et assimilés.
Cependant, le paiement sans contact avec les cartes bancaires n’est pas sans risques. Il est possible pour des personnes mal intentionnées d’intercepter les données d’un paiement en se trouvant à proximité. Les banques ont réagi en plafonnant les paiements à 20€ pour un montant total journalier de 100€. Les hackers peuvent potentiellement récupérer les données de votre carte en général quand vous l’avez dans votre poche ou votre sac, pas lors du paiement. Si vous n'êtes pas rassuré, vous pouvez toujours vous équiper d’étuis de protection bloquant les signaux RFID et NFC pour ranger vos cartes bancaires. Cela empêchera tout accès non autorisé à vos données personnelles et éviter aux pirates de cloner votre CB. Ce type d’étui se trouve facilement en ligne.
Paradoxalement, il est plus sécurisé de payer sans contact avec son smartphone, car la fonctionnalité de paiement n’est pas activée quand l’écran est éteint. Donc impossible pour les hackers d’aspirer votre numéro de carte, sachant qu’en plus les applis mobiles de paiement sont souvent protégées par code pin. Pensez également à désactiver le NFC quand vous n’utilisez pas votre mobile pour encore plus de sécurité.
Les systèmes de paiement mobile utilisant la technologie du paiement sans contact avec des acteurs comme Paypal, Google Wallet et Apple Pay font encore face aux réticences des consommateurs français, mais continuent de se développer et les terminaux de paiement seront tous équipés d’ici 2020 de la technologie NFC. Un nouveau venu tente également de se faire une place sur ce créneau, il s’agit de l’opérateur Orange avec sa solution pour faciliter le paiement mobile grâce à l’application Orange Cash, bientôt disponible pour les clients de l'opérateur.
L’enjeu majeur de ces acteurs pour percer en France et démocratiser ces usages est de faire un effort de communication et d’information afin de nous rassurer sur la sécurité. D’autre part, les partenariats avec les établissements bancaires et les commerçants feront que le consommateur final y verra plus clair, sans avoir à choisir entre de trop nombreuses solutions de paiements possibles.
Comment et où payer avec les monnaies virtuelles ?
Une monnaie virtuelle repose sur un système de cryptographie pour valider les transactions sans passer par un intermédiaire, mais plutôt par des bases de données en accès public, garantissant ainsi la transparence, la sécurité et la rapidité des transactions.L’ensemble des transactions réalisées depuis la création d’une monnaie virtuelle est ainsi répertorié dans la blockchain, sorte de grand livre de comptes ouvert et consultable par tout le monde.Il existe aujourd’hui plus d’une centaine de monnaies virtuelles qui découlent de la plus connue : Bitcoin.Au-delà des différents avantages en terme de transparence, de coût et de rapidité apporté par le système de fonctionnement des crypto monnaies ; il existe certains risques liés à la volatilité des prix, la stabilité des plateformes d’échange et les cyber attaques comme le piratage et le vol.
Vous l’aurez compris, l’essor des monnaies virtuelles est très rapide. Il est déjà possible de régler ses achats dans différents endroits, même physiques. Mais il revient à l’utilisateur final de s’informer et de se protéger contre les failles de sécurité de ce système.
Paymium se revendique comme la banque Bitcoin de référence. Cette plateforme basée en France permet d’acheter et de vendre des Bitcoins de manière sécurisée et pratique. Elle accompagne également les e-commerçants pour qu’ils intègrent le paiement par Bitcoin sur leur site e-commerce.
Pour effectuer des paiements en bitcoins, il faut détenir un portefeuille électronique via une application mobile ou un site internet.
Ledger Wallet est une startup française qui démocratise Bitcoin en le rendant plus sûr et plus simple d’utilisation.Elle commercialise un portefeuille Bitcoin physique protégé par carte à puce chiffrée qui se connecte à votre ordinateur via le port USB et qui garantit la sécurité de vos bitcoins même si la sécurité de votre PC est compromise. Il protège vos clés privées qui matérialisent la propriété de vos bitcoins en vous évitant de stocker ces clés en ligne ou sur votre PC, car en cas de faille de sécurité, vous courez le risque de vous faire subtiliser vos bitcoins.Ce portefeuille Bitcoin est disponible en vente sur Amazon pour environ 35€. La gamme va bientôt s’élargir avec des modèles proposant de nouvelles fonctionnalités comme le tactile.
Si vous voulez en savoir plus sur les monnaies virtuelles et découvrir les possibilités qu’elles offrent en terme de spéculation, rdv dans notre rubrique sur les placement atypiques.