Modernes, pratiques et souvent moins chères, les banques en ligne se sont peu à peu imposées auprès des consommateurs et séduisent des profils très variés. Pour choisir une banque en ligne adaptée à ses besoins, mieux vaut pourtant comparer les conditions d'ouverture du compte courant, le statut de l'établissement et les frais qui restent facturés malgré la promesse de gratuité.
La banque en ligne : son principe
Une banque en ligne se distingue des établissements classiques par l'absence d'agences physiques : elle n'accueille pas ses clients dans un local, et toute la relation passe par internet, l'application mobile ou le téléphone. Ce modèle allège les coûts de structure, ce qui permet aux banques en ligne de proposer des primes de bienvenue, une facturation réduite et, le plus souvent, une carte bancaire sans cotisation. Beaucoup de consommateurs qui voulaient limiter leurs frais bancaires y ont vu une occasion à saisir.
La plupart des banques en ligne françaises sont des filiales de grands groupes bancaires ou d'assureurs, comme le montrent les fiches de Boursorama Banque, filiale de la Société Générale ou de Fortuneo, rattachée au Crédit Mutuel Arkéa. Agréées par l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), elles sont soumises aux mêmes règles qu'une banque à réseau.
Banque en ligne ou néobanque : une différence de statut
Une néobanque n'est pas toujours une banque au sens juridique. Certaines sont des établissements de paiement ou de monnaie électronique : l'argent de leurs clients est cantonné, c'est-à-dire tenu à l'écart de leurs propres fonds, mais il ne relève pas de la garantie des dépôts bancaires. D'autres disposent d'un agrément bancaire délivré dans un autre pays de l'Union européenne et dépendent alors du fonds de garantie de ce pays.
Pour une banque agréée en France, la Banque de France rappelle que la garantie des dépôts est plafonnée à 100 000 euros par client et par établissement. Vérifier le statut exact d'un acteur, inscrit au registre des agents financiers (REGAFI), fait donc partie du choix au même titre que les tarifs.
Les critères à retenir pour choisir la bonne banque en ligne
Rejoindre une banque en ligne est simple : pas de rendez-vous à prendre avec un conseiller, quelques clics et l'envoi de justificatifs suffisent. Cette rapidité gagne à être précédée de quelques comparaisons, sur plusieurs points :
- Les conditions de revenus : il s'agit des ressources minimales exigées pour ouvrir un compte. Certains établissements sont accessibles sans justificatif de revenus, d'autres posent des exigences plus élevées mais offrent en retour davantage d'avantages (carte haut de gamme ou tenue de compte sans frais).
- Le versement initial : beaucoup de banques demandent un premier dépôt pour activer le compte ; son montant varie d'un établissement à l'autre et se vérifie dans la grille tarifaire avant de remplir le dossier.
- La carte bancaire : souvent proposée sans cotisation, elle s'accompagne parfois de conditions d'utilisation, certaines banques facturant la carte ou le compte lorsqu'il n'y a pas assez d'opérations dans le mois.
- Les frais de tenue de compte : c'est l'argument majeur pour les clients lassés de les payer dans une banque traditionnelle. Certains établissements n'en facturent aucun, d'autres les suppriment contre le choix d'une carte précise ou un niveau de revenus mensuels.
- La prime de bienvenue : elle ne doit pas décider seule, mais elle compte. Son montant change selon les périodes et s'accompagne presque toujours de conditions (code promotionnel, nombre de paiements par carte, versement minimal).
À ces critères courants s'ajoutent les frais bancaires à l'étranger, l'offre d'épargne et d'assurance vie, l'accès au crédit et la possibilité de passer des ordres en bourse. Les profils qui gèrent beaucoup d'opérations en devises ou qui voyagent souvent ont intérêt à lire en priorité la partie de la grille consacrée aux retraits et paiements hors zone euro.
Changer de banque sans démarches compliquées
Le changement de banque est facilité par le service de mobilité bancaire créé par la loi Macron : la nouvelle banque se charge, avec l'accord du client, de prévenir les organismes qui prélèvent ou versent de l'argent sur le compte (employeur, fournisseurs d'énergie, impôts). Il reste utile de garder l'ancien compte ouvert quelques semaines, le temps que les derniers prélèvements passent.
Avant de signer, comparer plusieurs établissements à l'aide d'un tableau des types de banques en ligne aide à repérer celui dont les conditions correspondent le mieux à ses habitudes : usage quotidien, épargne, voyages ou investissement.
